Если вы откроете свой необанк к 2025 году, это может стать настоящей золотой жилой, учитывая, что традиционные банки выходят на интернет. С технической точки зрения, необанки лучше подготовлены к выходу на нишевые рынки и привлечению малообеспеченных слоев населения благодаря удобному мобильному интерфейсу, низким операционным расходам и современному технологическому арсеналу. Однако для реализации этой идеи цифрового, соответствующего требованиям и масштабируемого банка, готового к продаже, необходима четкая нормативно-правовая база, обеспечивающая надежную технологическую базу с продуманной финансовой структурой и стратегией дифференциации.
В руководстве подробно описывается, как добиться успешного запуска необанка в 2025 году. В тексте описаны все важные этапы: от создания до развития экосистемы партнерства, обеспечения соответствия требованиям, управления рисками и даже привлечения клиентов, — которые обеспечат вам рыночную привлекательность и долгосрочный успех.
Заложите основы нормативно-правового регулирования.
Где будет базироваться Необанк, необходимо сначала определить страну. В перечисленных ниже странах действуют хорошо проработанные режимы выдачи разрешений на получение лицензий на цифровой банкинг в Великобритании, ЕС, Сингапуре, Австралии и ОАЭ. В юрисдикциях, дружественных к претендентам, будь то Литва или страны Карибского бассейна, банковское регулирование весьма суровое. Партнерство с банками по программе «white label» позволит вам функционировать как управляемая операция под управлением банка, выдавшего лицензию.
Каждый из этих вариантов предполагает свой компромисс между сложностью получения разрешений, требованиями к капиталу и сроками вывода на рынок. Для получения полной банковской лицензии справедливыми будут многомиллионные вложения в основной капитал и получение одобрения в течение 12–24 месяцев. Более гибкие альтернативные пути включают партнерство или использование существующих лицензий для значительного ускорения вывода вашего продукта на рынок.
Надежное лицензирование или партнерские соглашения
Если вы решите получить прямое лицензирование, потребуется следующее:
- Организация должна иметь право на получение банковской лицензии в юрисдикции, в которой она действует. Минимальные требования к капиталу (обычно в диапазоне от 5 до 25 млн евро)
- Наличие опыта банковской деятельности и комплаенс-контроля.
- Разработка обширных бизнес-планов, ИТ-дорожных карт и документов по рискам.
- Состав совета директоров должен соответствовать стандартам соответствия требованиям.
- В качестве альтернативы можно рассмотреть партнера, предоставляющего услуги по предоставлению банковских услуг, который позволит вам продвигать свой бренд и обеспечивать клиентский опыт, используя при этом регулируемую инфраструктуру.
- Таким образом, можно ускорить процесс, уменьшить риск снижения маржи и обеспечить гибкость. Прямое лицензирование пока недоступно, но несколько стран, включая Великобританию, некоторые европейские страны, а также Сингапур, Австралию и некоторые штаты США, начали выдавать лицензии на цифровые банки. Это позволит им получить свою долю маржинальной выручки от продажи акций.
- Дружелюбные финтех-юрисдикции: Ускорьте процесс с помощью упрощенных банковских лицензий или даже стандартных систем электронных денег в Литве, Эстонии и некоторых небольших странах Карибского бассейна.
Создание юридического лица и получение лицензии
В случае лицензирования необходимо:
- Создать местное юридическое лицо, структуру собственности и назначить квалифицированных директоров.
- Подготовить бизнес-планы, финансовые прогнозы и системы соответствия.
- Обязательное первоначальное вливание капитала.
- Получить необходимые сертификаты.
- Вышеуказанные действия необходимо выполнить при переходе на модель BaaS.
- Создать финтех-компанию.
- Заключить партнерское соглашение о ролях, распределении доходов и правах на брендинг.
- Создать базовую инфраструктуру.
Современный стек для необанкинга:
- Основной банковский движок: облачный, API-ориентированный; поставщики, такие как Mambu, Thought Machine, Solaris.
- Платежи и карты: интеграция с карточными процессорами, платежными системами (SEPA, SWIFT, FedNow).
- Системы KYC/AML: автоматическая интеграция с проверкой личности, биометрическим скринингом и проверками на наличие санкций.
- Инструменты безопасности и соответствия: шифрование, мониторинг, обнаружение мошенничества и контрольные журналы. Эта архитектура станет ключевым фактором роста, обеспечивая масштабируемый рост, быстрое внедрение функций и надежную защиту данных.
Внедрение системы соответствия требованиям и управления рисками
Ниже перечислены наиболее строгие стандарты, которым должны соответствовать необанки:
- Назначить специалиста по отчетности об отмывании денег (MLRO).
- Разработать процедуры управления рисками, обеспечивающие защиту от отмывания денег/финансирования терроризма, кредитного риска, предотвращения мошенничества и кибербезопасности.
- Нужно будет разработать взаимосвязанные политики по приему клиентов, комплексной проверке и информированию о подозрительных транзакциях.
- Просмотру подвергаться крупные или необычные транзакции.
- Создание, институционализация и формализация системы аудита, системы отчетности по рискам и по соблюдению является, следовательно, необходимой. Ранее они не подходили под требования тогда преобладавших систем регулирования и, в лучшем случае, использовались как инструмент завоевания доверия клиентов.
Привлечение капитала и формирование команды
- Для необанка важны как финансирование, так и хороший персонал:
- Первоначальные инвестиции необходимы для понимания расходов на лицензирование, инвестирование в ИТ, найм персонала и соблюдение нормативных требований. Опять же цена полной лицензии колеблется от 5 до 20 евро, тогда как цены на более легкие модели зависят от юрисдикции.
- Основная команда.
- Руководство: Генеральный директор, Финансовый директор, Главный операционный директор.
Соответствие требованиям и управление рисками
- Технологии и продукты: технический директор, UX/UI, инженеры.
- Операции и поддержка клиентов.
- Рост и маркетинг.
- Предотвращение мошенничества, аналитика и даже обработка платежей благодаря стратегическим наймам/партнерствам.
- Основные партнерства.
Жизнь упрощается благодаря:
- BaaS или банковскому партнеру: регулируемому хранилищу и системе транзакций.
- Платежные системы и платежные системы: платежи на локальном и глобальном уровнях.
- Проектирование с учетом потребностей пользователя.
- Внедрение: стремитесь к простой и удобной процедуре верификации; расширенные проверки могут быть опциональными.
- UX/UI: обеспечивайте интуитивно понятный интерфейс на мобильных устройствах и в интернете, четко ориентируя пользователя в его повседневных действиях, таких как просмотр баланса или карт.
- Каналы поддержки: чат в приложении, электронная почта, часто задаваемые вопросы по самообслуживанию.
- Обучение и взаимодействие: интерактивное речевое меню (IVR) для простоты понимания комиссий, других функций экономии и безопасности. Самый мощный инструмент привлечения клиентов — это удобный и привлекательный пользовательский интерфейс.
Стратегия монетизации и получения дохода
Бизнес-модели необанков до сих пор часто предполагали низкие комиссии в качестве стратегии наращивания источников дохода, основанной на:
- Межбанковских комиссиях за использование карт
- Процентной марже по депозитам или кредитным продуктам
- Уровнях подписки с бонусами и финансовой аналитикой
- Кредитных продуктах: овердрафты, финансирование малого и среднего бизнеса, микрозаймы
- Встроенном финансировании через API
- Партнерских предложениях, таких как страхование и инвестиции, бизнес-инструменты. Множество источников дохода обеспечат долгосрочную устойчивость.
Запуск, масштабирование, измерение
Мягкий запуск: цель — выбрать первых клиентов для количественной диагностики вовлеченности и формирования отзывов. Итерации и улучшения: применение аналитики для улучшения продукта, нишевых процессов и решения проблем. Развертывание рынка: социальные каналы: цифровые, контент и генерация лидов для масштабирования пользовательской базы. Метрики роста: ключевые метрики для отслеживания — депозиты, активные пользователи, индекс потребительской лояльности (NPS), стоимость привлечения клиентов (CAC) и доход на пользователя.
Внедрение улучшений и инициатив роста с поддержкой базы данных.
Планирование роста и масштабирования
Этап после стабилизации: расширение продуктовой линейки (кредиты, инвестиции, программы лояльности). Диверсификация бизнеса на новые рынки через паспорта или цифровые каналы. Слияния и поглощения или другие способы интеграции последних финтех-инноваций для масштабирования предложений и охвата. Следовательно, это будет стимулировать привлечение капитала, персонала и инфраструктуры.
