После принятия решения о выходе на рынок финансовых услуг или расширения охвата существующего финтех-бизнеса возникает необходимость в важном шаге: получить полную банковскую лицензию или лицензию на электронные деньги. Оба варианта открывают возможности для ведения регулируемого финансового бизнеса. Однако выбор существенно влияет на спектр разрешенных операций, размер регуляторных расходов, доступные функции продукта и окончательный формат вашего бизнес-плана.
В последнее время значительно вырос спрос на уже существующие финансовые организации. Те, кто хочет купить действующий бизнес, инвесторы, ищущие уже существующие банковские лицензии, или предприниматели, которые считают, что приобретение лицензии AEMI/EMI (авторизованного института электронных денег) ускорит их выход на рынок, чаще всего приходят к выводу, что лучшая лицензия — это не вопрос статуса, а скорее точное соблюдение нормативных требований.
Понимание различий между двумя наборами правил является ключевым моментом, прежде чем вы выделите ресурсы и время и пойдете дальше.
Что позволяет полная банковская лицензия
Наличие полной банковской лицензии представляет собой высший уровень разрешений, доступных финансовым учреждениям. Юридически она позволяет принимать средства клиентов, предоставлять кредитные линии, предлагать услуги по управлению портфелем, осуществлять валютные операции и предоставлять широкий спектр инструментов денежного обращения — она позволяет юридическому лицу функционировать как полноценный банк, со всеми преимуществами и соответствующими обязанностями.
Финансовые организации получают огромную выгоду от высокого общественного доверия, прямого участия в сетях обработки транзакций и возможности получать доход из различных источников. Тем не менее, присутствует строгий контроль. Органы банковского регулирования тщательно надзирают не только с момента получения первоначальной лицензии, но и систематически присутствуют на всех этапах операционной деятельности банков.
Что охватывает лицензия на электронные деньги (EMI/AEMI)
Институты электронных денег (EMI), как и их официально аккредитованные коллеги (AEMI), действуют в рамках менее строгих нормативных требований, чем полноценный банковский сектор, однако они по-прежнему весьма строгие. Наличие лицензии EMI позволяет организации выпускать электронные деньги, осуществлять обработку платежных переводов, предоставлять услуги эквайринга, управлять цифровым хранением денег, выпускать предоплаченные инструменты, обеспечивать доступ к IBAN через банки-партнеры и предлагать интегрированные финансовые продукты в партнерстве с действующими финансовыми учреждениями.
Важно отметить, что EMI не могут использовать средства клиентов для кредитования или инвестиционной деятельности. Все денежные средства клиентов должны быть защищены, как правило, посредством:
- хранения на отдельном клиентском счете в банке-партнере;
- инвестированием только в безопасные инструменты с низким уровнем риска, определенные регулятором;
- обеспечения возможности легкого возврата в случае неплатежеспособности.
Хотя EMI обладают большей гибкостью в работе и более быстрым процессом создания, они одновременно обязаны соблюдать строгие стандарты в области противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма (AML/CTF). Соблюдение этих требований позволяет этим учреждениям расширяться быстрее, чем банки с полной лицензией.
На что следует обратить внимание
- Потребности в капитале: ключевой фактор
Банки должны поддерживать значительные начальные ресурсы — часто исчисляемые миллионами — наряду с дополнительными резервами, размер которых определяется оценкой степени подверженности риску и масштабами их деятельности.
В это же время для EMI обычно требуется значительно меньший начальный капитал (хотя это зависит от конкретной регулирующей юрисдикции). Тем не менее, несмотря на эти более мягкие требования, EMI по-прежнему должны иметь достаточный уровень ликвидных активов для покрытия текущих операционных расходов.
- Сфера деятельности: что вы можете (и что не можете) делать
Полная банковская лицензия предоставляет значительно более широкие полномочия, чем EMI. Банки обладают возможностью предлагать сложные финансовые инструменты, предоставлять кредиты, принимать клиентские депозиты, управлять инвестициями от имени клиентов и напрямую взаимодействовать с инфраструктурой центральных банков.
EMI, в свою очередь, являются узкоспециализированными экспертами в сфере платежей. Их основное конкурентное преимущество заключается в упрощении международных денежных переводов, управлении счетами в разных валютах и предоставлении гибких финансовых решений.
- Время выхода на рынок: создание и авторизация
Получение полного банковского разрешения обычно занимает от 18 до 36 месяцев, что зависит от конкретной территории регулирования, сложности предлагаемой бизнес-структуры и требований, предъявляемых к надзорному органу.
Получение лицензии на EMI обычно занимает меньше времени, от 6 до 12 месяцев. Несмотря на значительный объем необходимой документации, она менее обременительна.
Преимущества полной банковской лицензии
Если ваши бизнес-цели включают в себя такие действия, как:
- предоставление кредита или кредитных линий;
- привлечение клиентских депозитов и получение дохода от процентов по ним;
- управление денежными средствами клиентов напрямую, без привлечения кастодиального партнера;
- непосредственное участие в системах клиринга транзакций;
- разработка полноценного цифрового банка, призванного конкурировать с существующими банками,
то было бы оптимальным решением получить комплексную банковскую лицензию.
Преимущества лицензии EMI/AEMI
Лицензия EMI — правильный выбор для бизнеса, который высоко ценит гибкость, инновационные решения и интегрированные платежные возможности. Эта нормативная схема отлично подходит для финансово-технологической компании, которая:
- создает виртуальные текущие счета или инструменты с электронными деньгами;
- предоставляет услуги международных денежных переводов;
- обеспечивает интеграцию финансовых услуг непосредственно в другие приложения через интерфейсы прикладного программирования (API);
- имеет мультивалютные счета благодаря партнерству с банковскими учреждениями;
- специализируется на финансовых инструментах для торговли, обработке транзакций или регулярных платежных системах.
Гибридный подход: масштабирование от EMI до банка
Многие современные необанки и финтех-компании изначально работают как EMI, подтверждают свой продукт, привлекают пользователей и только после этого получают полноценную банковскую лицензию. Это пошаговый подход минимизирует риски. Он дает время компании вырасти перед выходом на банковский рынок. А ещё он может дать понимание, подходит ли основателям полноценная банковская модель для ведения бизнеса в долгосрочной перспективе.
Заключение: лицензия вашего видения
Решение о получении банковской лицензии или лицензии EMI/AEMI зависит от особенностей вашей бизнес-модели, ожидаемого оборота и желаемых направлений развития. Банковская лицензия обеспечивает полный контроль над операциями и позволяет предлагать полный спектр услуг, но сопровождается строгими требованиями к регулированию и занимает больше времени в получении. Лицензия EMI предоставляет большую гибкость, быстрое время выхода на рынок и меньшие расходы. Однако, к сожалению, она ограничивает возможности по предоставлению кредитов и приему депозитов.
При анализе регуляторных опций, оценке бизнеса на предмет его реализации или рассмотрении потенциальных приобретений крайне важно удостовериться, что выбранный путь полностью согласуется с вашими ключевыми стратегическими векторами.
Часто задаваемые вопросы
Что такое полная банковская лицензия?
Это официальное разрешение, выдаваемое финансовому учреждению на осуществление основных банковских операций, включая прием депозитов населения и выдачу кредитов. Она подтверждает, что банк соответствует высоким стандартам в отношении резервного капитала, безопасности данных и операционной структуры, что позволяет банку осуществлять деятельность в качестве универсального банка. Ограниченная же лицензия сужает деятельность финансового учреждения только определенным набором видов деятельности.
Что такое лицензия на электронные деньги?
Это регулирующее разрешение, выдаваемое компании, позволяющее ей выпускать электронные деньги и предоставлять сопутствующие платёжные услуги, такие как электронные кошельки, предоплаченные карты и электронные переводы средств. Это позволяет небанкам хранить и управлять средствами клиентов электронным способом. Однако оно не даёт им права осуществлять банковскую деятельность — кредитование, приём вкладов или получение процентов.
В чем разница между электронными деньгами и электронным банкингом?
Электронный банкинг подразумевает использование электронных методов для осуществления банковских транзакций, в то время как электронные деньги — это фактический продукт, цифровой эквивалент денег, используемый в таких транзакциях. Электронный банкинг — это платформа, позволяющая вам получать доступ к своим счетам и управлять ими через интернет, в то время как электронные деньги — это цифровая форма ценности, которую вы можете хранить и использовать в электронном виде, в основном с помощью средств, совместимых с электронным банкингом.
Сколько стоит лицензия на электронные деньги в Великобритании?
Стоимость лицензии на электронные деньги в Великобритании, находящейся под юрисдикцией FCA, включает в себя регистрационный сбор в размере тысячи фунтов стерлингов и требования к капиталу. Минимальный первоначальный капитал, необходимый для получения полной лицензии, составляет 350 000 евро (около 304 000 фунтов стерлингов). Кроме того, в итоговую стоимость могут быть включены фиксированные и переменные текущие расходы, например, расходы на соблюдение нормативных требований и юридические вопросы. Таким образом, стоимость лицензии может оказаться весьма высокой.
