Сегодня в Аргентине появились новые государственные и экономические органы, а значит, и новые социальные вызовы. Цифровые финансовые услуги в таких областях, как платежи, денежные переводы и онлайн-валюты, развиваются очень быстрыми темпами. Инфляция наконец-то закончилась, и потребители все больше заинтересованы в том, чтобы выйти за рамки концепции сбережений. Интерес к этим услугам уже растет.
В этой статье вы найдете последние изменения в секторе финтеха в Аргентине и то, что стоит ожидать в будущем.
Взаимодействие QR-кодов
Страна прошла долгий путь к повышению эффективности платежных систем. Закон, вступающий в силу с 2024 года, требует, чтобы в дополнение к существующей системе транзакций по дебетовым картам и пополнению цифровых кошельков, продавцы были обязаны принимать оплату по кредитным картам через любой онлайн-кошелек. Соответственно, это означает, что покупатель, используя QR-код, может оплатить покупку картой из своего любимого онлайн-кошелька, независимо от поставщика. Кроме того, теперь ограничены комиссии, которые кошельки могут взимать с эмитентов кредитных карт за обработку транзакций через их сервисы.
Платежи по предоплаченным картам
В мае 2024 года были введены дополнительные правила, распространяющие те же меры совместимости на операции с предоплаченными картами. В правилах также установлено, что ответственность за мошенничество с кредитными картами будет возложена на поставщика совместимого онлайн-кошелька, за отдельными исключениями. Кроме того, теперь установлены ограничения на комиссионные, которые кошельки могут взимать с эмитентов кредитных карт за обработку транзакций.
Инициативы в области цифровых чаевых
Аргентина является одним из лидеров в области финансовых онлайн-предложений в Латинской Америке; 95% населения страны пользуются платежными приложениями на мобильных устройствах. Так, в августе 2024 года было предписано, что компании, предлагающие услуги питания, гостеприимства и доставки, должны предоставлять своим клиентам возможность оставлять чаевые с помощью электронных средств, поскольку в стране широко используются цифровые платежные средства. В конце 2024 года главный финансовый орган страны объявил об изменении основной политики, которая будет проводиться с целью увеличения скорости оттока средств от продажи предоплаченных карт. Подобные изменения означают, что ритейлерам не придется ждать зачисления средств почти месяц, а отныне это будет происходить в течение двух рабочих дней с момента продажи.
Варианты для общественного транспорта
Новые правила позволяют фискальным учреждениям и PSP интегрировать электронные переводы средств с помощью QR-кодов в систему оплаты общественного транспорта при условии соблюдения соответствующих правил.
Жители Буэнос-Айреса уже имеют возможность покупать билеты с помощью кредитных, дебетовых или предоплаченных карт.
Более быстрый доступ к доходам от продаж предоплаченных карт
В конце 2024 года центральный финансовый орган объявил о изменении политики, направленном на ускорение поступления средств от продаж предоплаченных карт. Ритейлеры, которые раньше ждали поступления средств почти месяц, теперь получают их всего за два рабочих дня. Это изменение происходит на фоне роста использования предоплаченных карт — почти на 100 % в годовом исчислении — и отражает более широкие усилия по продвижению безналичных альтернатив.
Платежи с помощью QR-кодов распространяются на дебетовые карты
Покупатели смогут расплачиваться своими дебетовыми картами, сканируя QR-коды, как в песо, так и в долларах США. Хотя магазины могут выбирать, принимать ли им платежи в долларах, мобильные платежные приложения должны их поддерживать. Новые правила также приводят дебетовые карты в соответствие с кредитными картами с точки зрения защиты от мошенничества и лимитов комиссий, устраняя пробел в регулировании, который сохранялся до сих пор.
Запланированные платежи за товары и услуги
Новая опция под названием Scheduled DEBIN дает потребителям возможность оплачивать покупки фиксированными платежами, автоматически снимаемыми со счета. В отличие от традиционных финансовых инструментов, эта система требует одноразового одобрения со стороны пользователей и поддерживает платежи как в песо, так и в долларах, предлагая упрощенный способ управления повторяющимися расходами.
Расширение сферы действия рамочной программы обмена данными
Считавшаяся стремлением к открытому банкингу, впоследствии программа превратилась в Аргентине в гораздо более широкую волну открытых финансов. Реальная ее цель — обеспечить регулируемый обмен данными между огромным количеством учреждений, выходящих далеко за рамки традиционных банков, включая страховщиков, кредиторов и инвестиционные платформы. Более половины кредитно-финансовых учреждений в стране уже сотрудничают с финтех-стартапами, чтобы добиться их широкого охвата и гибкости. При этом многие стартапы строят системы с использованием открытых API, которые позволяют платформам безопасно и эффективно обмениваться данными. Даже центральный банк вносит свой вклад, выпуская API для доступа к кредитным историям, обменным курсам и другим публичным данным.
Однако расширение использования данных вызывает опасения по поводу конфиденциальности. Действующие законы о персональных данных по-прежнему требуют письменного информированного согласия на обработку большинства данных, что является препятствием для взаимодействия. Несмотря на то что в обращении находится законопроект, направленный на модернизацию этих правил, он до сих пор не продвинут в Конгрессе.
Рост использования криптовалют, несмотря на неоднозначные политические сигналы
В условиях высокой инфляции и валютного контроля аргентинцы продолжают использовать криптоактивы — особенно стейблкоины, привязанные к более сильным валютам, — в качестве хеджа от неопределенности. Хотя регуляторы не запретили криптовалюты полностью, ограничения остаются. Местные карты нельзя использовать для покупки криптовалют за рубежом, а лицензированным финансовым компаниям запрещено работать с цифровыми монетами.
Однако, похоже, эта позиция смягчается. Со сменой руководства страны в 2024 году появились признаки перехода к более открытому подходу. Обновления в нормативных актах теперь намекают на поддержку инноваций, особенно в сфере услуг на основе блокчейна.
Новые правила для CASP
К началу 2025 года регуляторы рынка разработали рамки для криптокомпаний. Отныне любая фирма, находящаяся в Аргентине или работающая за ее пределами и предоставляющая услуги по обмену, хранению или консультированию, должна зарегистрироваться в рамках специальной системы. Согласно постановлению, такие компании делятся на пять типов, каждый из которых имеет свои критерии для работы, отчетности, достаточности капитала и защиты клиентов. Фирмы также должны обладать следующими ключевыми характеристиками: четкие документы по раскрытию информации о рисках, наличие ответственного лица для рассмотрения жалоб клиентов, а также хранение средств клиентов отдельно от средств компании. Некоторые дополнительные меры безопасности включают внесение криптовалюты в качестве капитала в компанию, что расширяет гарантии даже до проверки третьими сторонами и хранения на одобренных платформах.
Деривативы на основе биткоина теперь доступны для всех
Одна из крупнейших местных бирж запустила новый торговый продукт в апреле 2024 года: фьючерсные контракты на биткоин с ценой в аргентинских песо. Изначально предназначенные только для опытных инвесторов, эти контракты теперь открыты для широкой публики, что позволяет расширить участие в криптовалютных рынках через регулируемый канал.
Токенизация
Аргентина начинает принимать концепцию превращения физических активов в цифровые токены. Постановлением правительства от 2024 года была введена токенизация депозитных сертификатов и складских варрантов. Теперь предприятиям стало проще использовать такие активы в торговле или в качестве залога по кредитам.
Хотя всеобъемлющее регулирование еще не принято, власти рынка пояснили, что токены, напоминающие ценные бумаги, могут подпадать под действие существующих законов. Для поддержки инноваций в прошлом году было введено правило безопасной гавани, позволяющее проводить частные размещения без предварительного одобрения регулятора, что дает возможность развиваться в рамках закона.
Услуги по передаче ценностей
Страна также усилила надзор за предприятиями, занимающимися хранением или обменом ценностей. Теперь эти компании должны соблюдать строгие принципы ПОД/ФТ. Новые стандарты 2024 года также распространяются на платежные процессоры и эмитентов карт, расширяя сеть соблюдения правил на всю экосистему.
Что означает лицензия PSP?
Лицензия PSP расшифровывается как лицензия поставщика платежных услуг. Это разрешение властей, дающее основу для предоставления платежных предложений. Организация с этой лицензией обеспечивает безопасное подключение торговца к фискальным палатам и карточным сетям, обрабатывает транзакции, предотвращает мошенничество и обеспечивает соответствие стандартам.
Что представляет собой платежная система в Аргентине?
Это система, работающая в режиме реального времени и полностью интегрированная как в традиционном, так и в онлайн-режиме. Люди могут платить наличными, картами или через мобильные приложения. Существует новый метод, который позволяет совершать быстрые платежи в любое время, просто сканируя некоторые коды с помощью мобильного телефона. Поскольку этот метод будет работать в разных банках и приложениях, он значительно упростит перевод и получение денег.
Какая форма оплаты используется в Аргентине?
Люди используют разные способы в зависимости от ситуации. В повседневных делах, таких как чашка кофе или проезд в автобусе, по-прежнему распространены наличные. Для покупок в магазинах многие предпочитают использовать карты. Но все чаще люди используют для оплаты мобильные приложения. Эти способы поддерживаются местными фискальными учреждениями и системами, которые помогают работать без сбоев.
