Британский платёжный агент и британская система PSD Agent UK — это новые возможности, которые открылись для финтех-компаний для предоставления своих платёжных услуг.
Это своего рода модель делегирования полномочий, которая ниже уровня полной платёжной системы (PI) или платёжной системы (EMI).
Эта сублицензия открывает доступ к регулируемому рынку Великобритании с меньшими требованиями к входу и меньшим капиталом, а также с более быстрой авторизацией — альтернативный стратегический вариант по сравнению с получением собственной полной лицензии платёжной системы в Великобритании.
В этом руководстве описывается суть PSD Agent UK и принципы её работы, включая соответствующие нормативные требования, преимущества, примеры использования и практические шаги по продаже бизнеса в Великобритании.
Разъяснение концепции PSD Agent UK
Итак, в Великобритании теперь действует обновлённая Директива о платёжных услугах, и одна из систем, разрешённых Управлением по финансовому регулированию и надзору, называется PSD Agent. В этой системе полностью авторизованная платёжная организация делегирует выполнение некоторых регулируемых действий другой фирме, обычно агенту. Этот агент сам по себе не уполномочен выступать в качестве платёжного учреждения (PI) или платёжного учреждения (EMI); он может предоставлять платёжные услуги от имени принципала, находясь под строгим контролем и ответственностью, возложенной на него принципалом.
Хотя в документации FCA это прямо не указано как сублицензия, агент PSD представляет собой авторизованное отношение субделегирования, разрешающее предоставление услуг по лицензии принципала.
Как это работает
Договор делегирования
Принципал и агент заключают договор делегирования, в котором описываются услуги, которые агент уполномочен оказывать, и указываются его обязательства по соблюдению требований, а также объём операций и условия оплаты, соответствующие требованиям.
Одобрение FCA
Принципал должен уведомить FCA или получить разрешение FCA на каждое назначение агента. Компетентность и соответствие агента требованиям должны проверяться без необходимости полного запроса PI.
Делегированные виды деятельности
Таким образом, агент может оказывать такие услуги, как инициирование платежей, предоставление информации о счёте, денежные переводы или платежи в точках продаж, — всё в рамках лицензии принципала.
Надзор и ответственность
Что касается FCA, принципал несет полную ответственность за несоблюдение требований. Мониторинг, отчетность и аудит деятельности агентов осуществляются в соответствии с письменными политиками и процедурами. Таким образом, агенты могут оказывать контролируемые услуги, не имея собственных индивидуальных разрешений, но в рамках законодательства Великобритании
Обязанности агента
Агенты обязаны действовать в соответствии с высокими стандартами надлежащего регулирования в той мере, в какой это возможно без получения полного разрешения, которое охватывает:
- Профессиональное и надлежащее управление;
- Адекватность операционных возможностей и компетентности;
- Эффективная история соблюдения требований и мониторинг транзакций;
- Политики предотвращения мошенничества и механизмы защиты клиентов;
- Системы и команда агента будут подвергаться тщательной проверке со стороны FCA на протяжении всего процесса утверждения. Преимущества агентской модели PSD
- Более быстрый выход на рынок
Агент может начать работу сразу после вступления в силу соглашения о делегировании — уже через несколько недель, а не через несколько месяцев, как это было необходимо для полной подачи заявки.
Низкие требования к капиталу
Нет необходимости привлекать требуемый минимальный уровень капитала, который должен быть зафиксирован в полных PI или EMI, где такие уровни обычно составляют от 125 000 до более 350 000 евро.
Снижение нагрузки по соблюдению нормативных требований
Хотя агентам по-прежнему необходимо соблюдать политику и процедуры, большая часть нагрузки по отчетности и контролю ложится на принципала.
Операционная гибкость
Агенты могут создавать клиентские платформы, интегрировать платежные потоки и внедрять инновации под эгидой лицензии принципала.
Автономия бренда
Агенты могут работать под собственным брендом, при условии, что они четко информируют общественность о том, что услуги предоставляются по лицензии принципала.
Ограничения и риски
Постоянный надзор FCA
Это означает, что если принципал несет ответственность, то и агент тоже несет, и, в свою очередь, оба могут подвергаться периодическим проверкам, расследованиям или даже санкциям со стороны друг друга.
Если иное не предусмотрено сторонами договора с принципалом, агентам разрешается продолжать заниматься любой другой регулируемой деятельностью только после продления соглашения о делегировании.
Зависимость от принципала
Деятельность агента прекращается в случае дисквалификации принципала или расторжения соглашения о делегировании.
Ясность бренда
В информации для потребителей должно быть четко указано, что агент не действует в качестве независимого лицензиата, чтобы не создавать впечатление, что он вводит клиентов в заблуждение.
PSD Agent UK: Распространенные примеры использования
Встроенное финансирование
В рамках лицензии принципала технологические платформы, поставщики SaaS-услуг и мобильные приложения смогут встраивать сервисы инициирования платежей или предоставления информации об аккаунтах без необходимости получения полного лицензирования.
Расширение финтех-вертикали
Поставщики услуг денежных переводов, осваивающие новые рыночные вертикали, такие как гиг-экономика и трансграничные денежные переводы, могут воспользоваться статусом агента PSD, прежде чем рассматривать возможность получения полного лицензирования.
Международные финтех-компании
Таким образом, компании, не зарегистрированные в Великобритании, могут рассмотреть возможность обслуживания клиентов из Великобритании через сервисы, контролируемые местным принципалом, без необходимости получения местной лицензии.
Партнерство по схеме «White Label»
В рамках делегирования полномочий агенты могут управлять платежными системами по схеме «white label» (карты, кошельки, выставление счетов) под регулирующим контролем принципала, одновременно повышая узнаваемость бренда.
Практические шаги для того, чтобы стать агентом PSD
Определение принципала
Назначьте партнера с уполномоченным FCA PI или EMI, который открыт для делегирования полномочий и готов поддерживать вашу модель обслуживания.
Проведение комплексной проверки
Убедитесь, что обе стороны согласуют определение услуг, стандарты соответствия, форматы отчетности и процедуры подключения клиентов.
Составление проекта соглашения о делегировании
Определите обязанности, ключевые показатели эффективности (KPI), механизмы нарушения, положения об ответственности и права расторжения договора. Включите раскрытие информации потребителям и согласование брендинга.
Предоставьте информацию в FCA
Принципал должен включить агента в свою нормативную документацию. В зависимости от роли агента, уведомления FCA может быть достаточно, или может потребоваться предварительное согласие.
Создайте инфраструктуру для обеспечения соответствия
Внедрите процедуры AML/KYC, мониторинг транзакций, выявление мошенничества, обработку жалоб и ведение учета, даже если надзор осуществляется совместно.
Запуск услуг
Начните работу сразу после одобрения или подтверждения делегирования FCA. Информируйте клиентов о нормативных отношениях в материалах, доступных для пользователей.
Поддерживайте постоянную отчетность и мониторинг
Поддерживайте согласованность с принципалом в вопросах надзора — предоставляйте регулярные отчеты о транзакциях, проводите проверки соответствия, аудиты и оперативно реагируйте на запросы FCA.
Заключение
Модель PSD Agent UK предлагает компаниям прагматичный и эффективный способ предоставления помощи в получении регулируемого дохода в Великобритании. Работая под эгидой существующего уполномоченного учреждения, агенты могут быстро предоставлять услуги, использовать меньший капитал и укреплять свое присутствие на рынке. Однако успех этой модели зависит от прочных партнерских отношений, строгого соблюдения требований и постоянного соответствия ожиданиям регулирующих органов.
