Авторизация платежных организаций в Великобритании (гайд 2026)

Регулируемая финтех-деятельность в Великобритании требует гораздо большей подготовки, чем создание юридического лица и запуск продукта. Организации, осуществляющие платежные операции, предоставляющие услуги по инициированию платежей или обеспечивающие пользователям доступ к информации по счетам, могут подпадать под действие нормативного регулирования FCA. 

Выбранный на старте режим влияет на структуру бизнеса, необходимые ресурсы и перечень доступных функций. В 2026 году также необходимо учитывать изменения в правилах защиты средств клиентов и усиление надзорных ожиданий.

Компании могут искать информацию про PSP лицензию или разрешение для платежного шлюза. Однако в Великобритании регулирование определяется фактической деятельностью бизнеса, а не коммерческим названием продукта.

Краткий ответ

Что такое авторизация платежной организации в Великобритании? Это разрешение регулирующего органа, позволяющее определенным компаниям осуществлять регулируемые платежные функции в стране.

Основные регуляции содержатся в Правилах о платежных услугах 2017 года. Они определяют категории платежных услуг, требования к авторизации и регистрации, а также текущие обязательства. Положения об электронных деньгах 2011 года также имеют значение, если организация намерена выпускать электронные деньги, а не только предоставлять платежные функции. Разница между этими моделями важна при выборе регуляторного пути. Для более широкого сравнения можно ознакомиться с руководством «Лицензия EMI или MSB». 

Конкретный вид разрешения зависит от предлагаемого продукта. Например, провайдер переводов может относиться к другой категории, чем платформа, которая инициирует транзакции через другого поставщика.

Кому нужна лицензия FCA на платежную деятельность?

Компании может потребоваться лицензия, если организация предоставляет регулируемые платежные услуги в Великобритании в рамках своей деятельности. Разграничение основывается на фактическом характере услуг, которые предоставляет организация. Технологический провайдер, который только предоставляет программное обеспечение, может не подпадать под действие регулирования, тогда как платформа, инициирующая платежи или принимающая средства от пользователей, может подпадать под него. Такие провайдеры могут подать заявку на регистрацию в качестве зарегистрированных поставщиков услуг по предоставлению информации по счетам, вместо получения полной авторизации платежного учреждения. 

Примеры:

• платформы для денежных переводов;
• сервисы по переводу денежных средств;
• платформы открытого банкинга, предоставляющие услуги по инициированию платежей;
• организации, осуществляющие платежные операции;
• платформы, объединяющие несколько функций.

Юридическую природу каждой функции следует определить до выбора регуляторного режима.

Какие услуги может предоставлять авторизованная платежная организация?

Организация может выполнять разные функции в зависимости от разрешенного объема деятельности.

Разрешенный объем должен соответствовать фактическому продукту компании. Если организация объединяет несколько функций, каждая из них должна быть четко описана при подготовке заявки.

Каковы основные требования?

FCA оценивает, способна ли организация работать надлежащим образом и соблюдать правила.

Основные области обычно включают:

• владельцев и квалифицированные доли участия;
• директоров и руководителей;
• прогнозы доходов и расходов;
• выявление и снижение рисков;
• систему управления;
• AML меры;
• процедуры KYC;
• информационную безопасность;
• защиту средств клиентов;
• планы обеспечения непрерывности;
• технологическую архитектуру.

FCA также оценивает знания, опыт и репутацию лиц, отвечающих за управление.

В заявке должно быть понятно, кто выполняет каждую важную функцию и каким образом проблемы передаются на соответствующий уровень. Описание продукта, организационная структура, финансовые прогнозы и контрольные процедуры должны соответствовать одной и той же операционной модели.

Как защищаются средства клиентов?

Если организация получает соответствующие денежные средства от пользователей платежных услуг, она должна обеспечить надлежащие механизмы защиты этих средств и отделить их от денежных средств, используемых для собственной деятельности. Такой порядок называется защитой средств клиентов. 

7 мая 2026 года FCA изменило правила, поэтому этот вопрос особенно важен при подготовке к авторизации и пересмотре действующих процедур. 

Компания должна уметь объяснить:

• где хранятся соответствующие средства;
• как проводится сверка балансов;
• кто отвечает за проверки;
• как выявленные расхождения передаются ответственным лицам;
• что произойдет при неплатежеспособности организации.

Такие процедуры должны работать на практике, а не существовать только в виде письменных правил.

Как проходит процесс подачи заявки?

Сначала необходимо определить, чем именно будет заниматься организация. После выбора категории все материалы готовятся с учетом заявленного объема.

Практическая последовательность:

1. Определить регулируемые функции и движение денег.
2. Установить, требуется ли авторизация PI или другой режим.
3. Определить владельцев, директоров и ответственных лиц.
4. Описать персонал, технологии и поставщиков.
5. Раскрыть вопросы рисков, безопасности, AML, KYC и защита средств.
6. Показать ожидаемые доходы, расходы и доступные ресурсы.
7. Подать заявку.
8. Ответить на дополнительные вопросы регулятора.
9. Получить решение и работать в пределах утвержденного объема.

FCA отмечает, что неполная заявка может не перейти к содержательной оценке. Регулятор рекомендует предоставлять практическую информацию, включая схемы движения средств и типичные пользовательские сценарии.

Сколько времени занимает авторизация?

Установленный законом срок рассмотрения обычно составляет три месяца с момента получения полной заявки. Если заявка неполная, процесс может занять до 12 месяцев.

Фактические сроки могут отличаться. Дополнительные вопросы FCA, изменения структуры или отсутствие необходимой информации способны увеличить продолжительность процедуры.

FCA также указывает, что назначение ответственного сотрудника по делу в настоящее время может занимать до 20 рабочих дней.

Поэтому при планировании следует закладывать время на переписку с регулятором.

Могут ли иностранцы получить разрешение?

Да. Они могут создать и владеть организацией при условии соблюдения требований.

При этом иностранное владение не отменяет необходимость реального присутствия. FCA ожидает, что организация будет иметь головной офис и зарегистрированное рабочее место в Великобритании и будет выполнять здесь часть деятельности.

Структура должна четко показывать:

• кому принадлежит организация;
• кто принимает ключевые решения;
• где выполняются основные функции;
• кто контролирует риски;
• каким образом осуществляется надзор за британской деятельностью.

Иностранные учредители могут участвовать на уровне владения, но местная структура должна оставаться реальной и работоспособной.

Для основателей, которые предпочитают приобрести уже регулируемую структуру, приобретение лицензированной финтех-компании может быть одним из вариантов.

Если компания планирует получить статус организации, выпускающей электронные деньги, стоит сравнить лучшие EMI юрисдикции. 

Какие обязательства действуют после получения авторизации?

Получение авторизации не завершает работу с регулятором. Организация продолжает выполнять требования по отчетности, собственным средствам, защите средств клиентов, управлению, противодействию финансовым преступлениям и операционным рискам.

По мере роста бизнеса важно также обеспечивать операционную устойчивость – способность поддерживать или быстро восстанавливать работу при сбоях систем, недоступности поставщиков или инцидентах безопасности.

Дополнительный контроль может потребоваться, когда компания:

• запускает новый продукт;
• меняет структуру владения;
• назначает новых руководителей;
• расширяет использование сторонних поставщиков;
• меняет движение денег через платформу;
• выходит на новые рынки.

FAQ